Las Cláusulas suelo
Hoy nos toca hablar de un tema que está en rigorosa actualidad y que afecta directamente a nuestros bolsillos y es nada más y nada menos que las CLÁUSULAS SUELO. Tratare de explicar este fenómeno jurídico de la mejor manera posible.
Verán las hipotecas en su inmensa mayoría poseen:
a. Capital que tenemos que devolver por el dinero que nos han prestado (amortización).
b. Rendimientos que hay que abonar al banco por el dinero prestado (intereses remuneratorios).
c. Penalización por retrasos o impagos en nuestra cuota (intereses moratorios).
Los intereses remuneratorios en numerosas hipotecas por no decir todas son de interés variable, esto es, el tanto por ciento varía en función de un índice (Euribor) más un diferencial por ejemplo Euribor más un punto, que es revisable en periodos señalados en la hipoteca ( suelen ser anuales o semestrales). En consecuencia dependiendo de los periodos de revisión tenemos una graduación de intereses que podrán ser mayores o menores en relación al índice referenciado.
La cláusula suelo lo que hace es fijar un mínimo, en el cual el interés remuneratorio variable no puede bajar. Por ejemplo si tenemos un Euribor de 0,87 más un diferencial de un punto durante ese periodo pagaríamos 1,87% pero al tener una clausula suelo del 2,5% tendríamos que pagar en ese periodo un 2.5%.
También se nombra la cláusula techo que es todo lo contrario, en este lo que se fija es un tope máximo en el que los intereses nunca podrán sobrepasar.
La repercusión que ha cogido las mentadas clausulas viene de una Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de septiembre de 2013 donde una asociación de consumidores alegan la nulidad de dichas clausulas por entenderlas ilegales.
El Tribunal declara que no son ilegales pero ello no obstaculiza para establecer un control de las mismas al igual que pasa con el resto del clausulado de una escritura. En esta Sentencia se recurre a una gran elenco de normas (comunitarias, estatales, informes, sentencia,…) llegando a una conclusión inequívoca.
Que se trata de una condición general de contratación, o sea, un modo de hacer contratos en masa que facilita hacer una pluralidad de contratos sin requerir una ardua negociación pero que requiere una TRANSPARENCIA en la información que se facilita y en el poder del cliente de negociar aquellas cláusulas que no le convienen o por lo menos que tenga el conocimiento de lo que va a adquirir.
Esta es la piedra angular del control y posible nulidad de las clausulas suelo: la falta de transparencia que enumera el alto tribunal en los siguientes puntos:
a. Falta información suficientemente clara de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.
b. Se insertan de forma conjunta con las cláusulas techo y como aparente contraprestación de las mismas.
c. No existen simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar.
d. No hay información previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad -caso de existir- o advertencia de que al concreto perfil de cliente no se le ofertan las mismas.
e. se ubican entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor.
Hay que tener en cuenta que antes de octubre de 2011, las entidades debían emitir una oferta vinculante al cliente antes de la firma de la escritura de la hipoteca, además de las correspondientes informaciones. A partir de esa fecha, se ha modificado el modo en el que la entidad tiene que informar a su cliente de los servicios y obligaciones que va a contratar despareciendo la obligación de emitir la oferta vinculante, siendo el cliente quien lo exija a la entidad.
En conclusión, no toda clausula suelo es nula sino que hay que estudiar caso por caso. En lo que respecta a las reclamaciones de cantidad ha de ser desde que se formalizo la hipoteca tal y como han declarado las sentencias más recientes de diversos tribunales.
Para cualquier consulta sobre clausulas suelo o si quiere saber si tiene una de ellas. No dude en contactar.